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    赵卫星:民营银行差异化探索——“开放型数字银行”
    2018年12月14日

      从去年到今年,大家谈的是“消失的银行”,但到今年下半年以后,大家谈“开放银行”,我的理解是银行不是消失了,而是无处不在。将近6年时间,我们在开放银行领域做一些探索和实践,虽然很初步,但今天下午非常荣幸与大家分享这6年以来的实践体会。

      开放银行有几个变化,即客户渠道在改变,经营模式在改变,风险模式在改变,中后台处理模式在改变,这是开放银行根本之处。很久以前,我们参与了流程银行的建设,认为流程银行更偏向于银行内部,更偏向于以银行自身为中心。但开放银行思路完全转变,转变成了以客户为中心??乓械暮诵氖窃诩际?、数据的驱动下,银行从以自身为中心变为以客户为中心。

      这一批民营银行有一个时代重任,要更好地服务于普惠金融,服务于小微企业??乓型ü际跏侄慰墒迪址袷堤寰?、促进普惠金融的作用??判缘氖忠锌赡苁侵γ裼惺迪稚缁嵩鹑蔚囊徊糠?。

      当前,中国步入了数字化时代,无论是个人还是企业。今天讨论最多的是个人,其实企业数字化进程非???。我曾在上一家以互联网为经营模式的银行工作过,服务的客群里有大量通过数字化改造的企业。我们曾经提供的数字经营指导产品,长期在企业应用排行里排名前五。在将近8年时间里,企业数字化进程非???,很多企业在向数字化转型。

      银行的开放有很多核心点,今天我谈的核心是风控的开放。很多年前,风险控制往往是银行最核心、最封闭、最自我运用的部分。银行担心的是,是否风控开放会让很多企业和个人掌握核心机密,甚至套取金融服务要点。然而恰恰相反,开放模式是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接,这是银行非常核心的开放理念。

      我们看到国内外银行在开放性数字银行里已经迈出了一步。举个例子,新网银行有300多个数据化的接口对外开放,接入了70多个大家经常使用的APP。前几天,我在清华大学五道口金融学院与专家学者交流,40多位专家学者不一定知道新网银行,但一定在背后运用了新网银行提供的金融服务。大家都不相信,其实大家都在使用。这正体现了银行不是消失不见,而是无处不在的特点。我觉得开放性的银行需符合三个基本特征:

      一是以开放API为技术。技术需具有不同的特点来符合开放银行的要求。

      二是以数据共享为本质。这里有一个核心点,即数据共享是有开放的部分,有封闭的部分,??突Ш诵囊绞?,如交易型数据不能开放,但金融基础数据可对外开放,可在金融机构以及商业机构之间共享。

      三是以平台合作为模式。新网银行实践了3年,就是以一种平台合作、平台导流的业务模式为重点。在这个方向里,开放型的数字银行有四种建设模式,分别是合作、参与、自建、投资,这四种模式在国内外都有实践。新网银行的实践是,要对已有经验保持合作的态度,对世界上没有人做的、做的少或不好的地方,新网银行要着力打造。

      在整个建设过程中,刚才提到300多个API接口与商业场景紧密捆绑,这里带来的好处是什么?给大家分享一个案例。银行产品往往是提供给客户的,需要一定时间进行产品定位。但今天,开放银行提供的产品是由客户自我定义的,这是本质区别。

      一是数据的深度挖掘是开放银行的基础特征??判褪忠惺嵌辔鹊氖菁?,包含了社会数据、金融机构数据、行为数据,也包含了数据与数据之间的关系。二是对数据的消化能力。往往大数据公司不是真正意义上的数据持有方,而是消化、运用、整理的一方。今天我们做了一些尝试,实现了多维度数据项下的数据消化,以及金融和商业中的指数级输出。三是数据共享能力。当前,数据共享更加强大,能够在各层级进行共享和运用。我们认为,监管和行业自律也要推动数据的安全共享。

      多功能??榛岽俳杏氤【捌教ǜ咝诤?,能够更加符合开放式架构??攀揭泻褪只懈屎嫌诟嗔唇?,形成未来的“数据化+智能型”银行,当然这种链接会使数据的维度变得更加丰富。另外,金融基础设施的共建,也能创造更高的效率。

      “任何不创造效率提升的创新都是伪创新”,我一直觉得这一点是非常正确的。在整个中国经济发展过程中,开放银行非常重要,要在金融基础层里实现更加共享、更加高效、更加开放的银行模式。当然,人工智能会使金融服务效率更高,智慧银行能够打造更多的想象力。

      这3年时间,我有一点小小的实践结果,也向大家简单展示。一家可能大家并不怎么了解的金融机构,已经服务到了老少边穷地区。今天,我们全行员工少于1000人,但是我们的服务已触达那些飞机飞不到,车也开不到,马车才能到的地区。未来,我们一定会在服务效率和在普惠金融方面做出更大进步,让更多小微商家获得开放银行的服务。我相信,这就是开放银行所带来的社会价值。

     ?。ū疚奈拇ㄐ峦行谐ふ晕佬窃诘诙熘泄チ鹑诼厶成系慕不?,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)