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    Clarissa Kudowor:加纳数字普惠金融发展情况
    2018年12月14日

      感谢主办方邀请我来与大家分享加纳数字普惠金融的发展情况。我演讲的主要内容包括,加纳数字金融服务的概况、法律和监管框架、提出的倡议和政策干预、发展数字普惠金融中面临的机遇和挑战,以及数字普惠金的相关数据等。

      数字金融服务生态方面,加纳数字金融服务的用户主要包括消费者、企业、政府及其他机构,主要金融服务提供者包括银行、移动支付等非银行金融机构、金融科技公司及其他一些专门接受存款的机构。此外,加纳还有一些可促进交易的基础设施,以及对交易进行监管的政策法规和监管框架。就加纳的数字普惠金融而言,GhIPSS是交易环节的关键,它是由加纳央行下属机构管理的具有移动货币互操作性的基础设施。加纳今年通过GhIPSS发布了移动货币交互系统,取得了良好效果。比如,可将资金在E-zwich(生物识别智能卡系统)与银行帐户之间互转。移动货币可实现钱包到钱包、钱包到银行账户,以及银行账户到钱包之间的转账。此外,E-zwich还可实现与移动钱包之间的互转。

      法律和监管框架方面,加纳正处于不断完善的过程。比如,2003年,就已拥有具备一定操作性的支付系统法案。2008年,通过了无网点银行服务指导意见。2015年,通过了进行电子货币发行指导意见。2015年,意识到无网点银行服务法案过于僵硬无法适应当时环境后,重新审视了有关指导意见,发现金融系统需要对移动网络运营商更加开放并明确监管意愿。此前,很多支付机构均基于银行。通过这些支付机构办理业务时,所有钱都需直接进入银行,而银行必须就与支付机构之间开展此类合作向监管部门提交申请,这是非常不方便的。所以,2015年,通过了一个关于中间机构的指导意见,从而使相关机构和经纪人能够更好地履行职责。2016年,通过加纳存款?;しò?,并将移动货币涵盖其中。2017年,通过了关于金融服务供应商对消费者进行偿还机制的指导意见。

      金融科技发展变化非???,监管部门必须根据实际情况对监管进行适当调整。不了解金融科技可能带来的影响,就难以进行有效监管。比如,一些人可能认为该领域只有银行和移动网络运营商。但其实除了上述机构外,还涉及到很多其他的中间机构。所以,必须让银行和其他金融机构更加好地表达意见,通过广泛地意见征集了解应当如何调整监管。幸运的是,加纳已成立一个旨在更好地让金融机构表达意见的委员会。在此背景下,监管部门应适应性地进行调整,将服务供应商纳入监管范围,这将是一个持续进行的过程。

      在某些关于数字金融服务的倡议中,E-zwich智能卡生物识别系统在数字普惠金融方面发挥着驱动作用,而使用该系统仅需要与生物信息相关的PIN码。加纳在2014年就推出了一个针对本国的战略性支付路线,可了解小户、散户的交易活动,分析他们账户的活动特征以明确其开户需要的最低要求。

      加纳有五个可接受的识别码,但并没有一个全国范围的统一识别码。监管部门希望通过多种方式促进消费者使用数字金融服务,如电子钱包里的余额可产生利息,以及今年推出的移动货币互操作性系统。同时,政府也会通过电子系统进行社会福利方面的报销。

      政府正在推动金融方面的普惠,尤其是通过对数字化的应用。目前,正在推出的加纳卡拥有全国统一识别码,有助于推动数字普惠方面的工作达到新的水平。同时,加纳还正在推出数字房产登记系统。有了数字房产登记系统后,可实现以数字方式开户,而不必再提供水电费单等住址证明。

      政府还在起草一份金融服务政策草案,以及由央行推出的代理注册政策,希望能够对各类数字金融服务代理商进行登记,以保证其统一性。数字金融服务可扩大不同经济部门之间的金融服务广度和深度。目前,开户没有关于最低额度的要求,如果有统一的识别码就可免费享受,并能以低成本实现。该机制还包括推动创新和提供金融服务,不仅是硬件方面,还需提供相应环境以支持进一步的发展。政府现在正在实现采购方面的数字化,希望通过移动货币互操作性系统,把各种市场解决方案连接起来,以进一步推动数字普惠金融,或通过移动支付等现有基础设施,实现交易在不同平台之间无缝对接?;谏鲜銎教?,金融服务商能够针对性地提供不同产品,如小微金融服务、储蓄投资、养老金计划、保险等,并保证其价格对消费者来说是合理的。拥有最基本的机理之后,国民金融素养也逐渐提升,开户手续也变得越来越方便,只需一个统一的识别码。现在,监管部门致力于以能够推进创新地方式来提供服务。

      加纳发展普惠金融已经取得了一些经验。移动货币的账户有所增加,由2017年9月份的2200万,增加至今年9月份的3140万。2018年5月启动移动货币互操作性系统后,截至2018年10月,在移动货币交易方面实现300%的增长。通过上述互操作性系统,交易有了指数性的增长。同时,通过电子钱包即可实现汇款,而无需到网点办理,追索机制也可查询是否有欺诈案例。

      当然,也存在一些挑战。监管部门面临消费者金融意识淡薄的问题,需进一步努力改善这一现状。硬件方面,加纳无法保证联网稳定,在提供数字金融方面是很大的挑战。同时,加纳缺少数字化的地区经济体,仍需用现金才能购买东西,意味着数字化经济发展程度较低。此外,监管部门反应有时候较为滞后,需了解情况后才能制定出相应法律法规。因此,应加强对市场动态的追踪。

      数字普惠金融数据方面,2017年,58%的加纳成人拥有金融账户;就金融普惠程度而言,男女相差8个百分点,富人和穷人相差16个百分点。全球金融数据显示,48%的加纳人已开户,20%拥有移动货币账户,8%拥有非银行机构的账户;80%的银行账户持有人至少有一种数字方式访问其账户,27%的加纳成人可通过数字方式访问银行帐户,4%的加纳成人可通过数字方式访问非银行金融机构账户。

     ?。ū疚奈幽裳胄兄Ц端靖彼境larissa Kudowor在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)