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    黄宝新:金融与科技融合的三点思考
    2018年12月14日

      作为一个金融大国,我们正处在改革的关键时期,如何防范系统性金融风险,如何让金融发挥应有的作用,为实体经济服务,需要我们认真思考和谋划。

      当前,世界范围内的新一轮技术革命带来了无限的机遇,科技创新与金融创新在中国市场如火如荼,中国迅速成为全球最大的金融科技应用中心??稍ぜ?,金融与科技的深度融合将在全球金融版图变化、金融业全面转型升级、普惠金融、金融业对外开放以及金融监管等方面产生更加重要的影响。

      今年是改革开放40周年,诞生于改革开放前沿阵地的中国平安集团也走到了三十而立的新起点。30年来,中国平安从一家小小的保险公司发展成为国务院批准试点的国内牌照最齐全的混合所有制综合金融集团,名下有保险、银行、证券、科技、医疗健康、智慧城市、陆金所等32家子公司,超过180万员工,名列福布斯全球上市公司2000强第十位,财富榜世界五百强第29位。2017年,平安集团年营业收入超过10000亿,净利润1000亿,纳税1000亿。

      经过近十年的战略调整,平安持续加强科技领域的投入,实施“金融+科技”的双驱动战略,聚焦大金融资产和大医疗健康两大产业,并深度应用于金融服务、医疗健康、汽车服务、房产金融、智慧城市五大生态圈。

      平安集团已经成为一个互联网和科技的金融集团,我们有信心在今后的探索中进一步把科技和金融的融合发挥得更好。我与各位领导分享三点认识和感受:

      一、树立科技新理念,谋划金融新变革

      “技术改变生活”这句话放在当今时代,依然没有过时。1998年,柯达有17万名员工,销售的相机占全球总量的85%,但是仅仅几年时间,它们的商业模式消失了,公司破产了。数码相机在诞生之初确实不被主流看好,但很多人往往忽略了摩尔定律的作用,也就是说大多数新技术即使在一段时间没有显著效益,甚至令人失望,却会在短短几年后迅速突破,成为主流。现代科技的冲击是无情的,而且是势不可当的,柯达的故事会经常性重演。如今,以互联网新技术带来商业模式的变化是革命性的,对于传统金融业的影响是颠覆性的。平安集团在综合金融领域保持了多年高速增长,未来想要实现成功转型和持续健康发展,必须要拥抱科技,主动迎接这一革命性的冲击。

      当前,金融与科技的结合也是“千树万树梨花开”的盛况,业内关于“金融+科技”还是“科技+金融”的讨论持续高热。我认为,金融企业投入科技,无论是侧重消费模式创新的互联网金融,侧重于金融力量助推科技产业的科技金融,还是侧重人工智能、区块链、云计算等前沿技术,服务于金融效率提升的金融科技,都要用回归金融本质的眼光来审视,其方向应该是重塑金融布局,而非所谓去金融化;其过程应该是金融创新与科技创新的共融发展,而非单向的金融对科技的支持;其落脚点应该是金融功能的不断优化,更好地实现服务实体的目标。

      事实上,近十年前,当传统金融业仍在摸索内含式发展的时候,平安集团已经将目光投向了科技创新。创始人马明哲提出了“科技赋能”战略。一是科技赋能金融,通过科技手段使金融核心业务发展的更有竞争力。二是科技赋能生态,把科技优势融入到金融、医疗、房产、汽车和智慧城市五大生态圈,融入实体产业,不断创新金融服务的模式。过去十年,平安集团累计投入500多亿元用于科技研发,2017年的投入超过100亿。未来,我们还将把年营业收入的1%持续投入创新科技,致力于在更高层面实现科技与金融的融合发展。

      二、金融科技的新实践、新使命

      金融科技如何驱动新金融的格局,重塑价值实现。结合平安的具体实践,我理解至少有四个层面:

      一是推动企业发展,促进行业进步。市场中真正占据主导地位的并非价格竞争,而是新技术、新产品的竞争。短短数年,一系列的新技术全面应用于交易核算、支付清算、借贷融资、财富管理、零售、保险等等领域,科技对金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面,而是开启了金融业全方位的变革。用一句武侠的台词:天下武功唯快不破。在技术倒逼下,企业惟有主动创新,才能把握先机,立于不败。

      二是增强风控水平,提升金融效率。金融本质是信用,核心是风险控制,金融科技也不例外,技术赋能使得信用的获取更加主动、高效、精准,金融机构对风险的感知判断与处置能力显著加强,运营效率不断提升。比如,平安旗下的互联网金融平台陆金所,创建了产品风险识别系统和客户风险识别系统,借助大数据量化模型手段,在资产端和资金端实现投资者适当性匹配,上线产品的流程风险管理得到业界高度认可。

      三是满足金融需求,服务实体经济。通过科技手段,金融服务可以延伸到任何角落,不仅有助于促进金融服务便利化,更有助于将金融资源合理配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,解决融资难题,实现普惠金融。比如,农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节,金融科技让金融服务可以跨越时空和区域,低成本、高效率地走进农村?;挂月浇鹚?,平台上五分之四的资金来自于北京、上海等一线城市,五分之四的借款需求则来自三四线城市,特别是青海、甘肃等中西部欠发达地区。

      四是协助政府管理,优化公共服务。金融与实体经济、社会民生紧密相连、相互促进,金融科技作为新的方式和手段,能够有效助推国家重点领域改革。这两年,作为平安目前战略重点之一的智慧城市建设,就是通过将人工智能、大数据、区块链、云计算等平安核心技术积累深度应用于公共管理和民生服务领域,助力破解城市治理难题,包括智慧医疗、交通、政务、海关、财政、房产等等,我们已在很多地区做了样板试验,在降低成本、优化服务、提高效率等方面发挥了重要作用。

      三、对未来金融和科技融合的建议

      金融科技作为新生事物,其健康成长离不开行业自律,离不开监管适度呵护,更离不开国家战略层面的引导和定位。

      一是用鼓励与包容的态度维护创新。金融科技已在全球主要经济体之间形成竞争态势,想要抢占制高点,既依赖于企业主体的竞争力,也取决于政策主体的创新力。当前看,金融科技领域有乱象,有争议,但瑕不掩瑜,我们需要思考如何应对金融科技带来的新挑战,也要对金融科技的自我进化能力保持信心和开放态度,注重给创新留出足够的时间和空间,给改革留出观察和改进的余地。

      二是用跨界与合作的方法实现共赢??萍急涓锝鹑谌栽诳焖偻平?,金融科技服务边界日益模糊,领域不断延展,金融生态体系日益多元,金融企业具备懂专业、善管理、强风控等先天优势,应当加速转变思维方式,主动开展业内合作,积极拓展跨界合作,在优势互补、资源整合中发挥金融功能,创新科技与金融深度融合场景,实现新的发展与共赢。

      三是用规范与底线思维加强监管。金融科技不会因为技术创新而彻底消灭风险。近年来,各国金融监管部门已纷纷成立新的机构,专门研究金融科技的规范与监管问题。我理解监管与发展不是对立的关系,而是共同营造一种良性环境。监管需要继续完善规则,改进方式,为新金融时代的到来和新金融体系规范化健康发展准备条件。从企业角度看,无论是金融机构还是科技公司,只要从事金融业务,就必须接受同等监管规则,遵循同等风控要求,筑牢底线思维,保障长远发展。

      各位领导,各位朋友。金融科技已经成为金融业一个新的风口,机遇与挑战会长期共存,中国平安将在监管部门的领导下,继续与广大同仁和社会各界加强沟通、增强协作,共同推动中国金融科技健康有序发展。

     ?。ū疚奈泄チ鹑谛岣被岢?、中国平安保险集团党委副书记黄宝新在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)